Ile odkładać miesięcznie: kalkulator oszczędzania

Masz cel? Policzymy, ile odkładać co miesiąc, żeby po opłatach brokera i podatku zostało Ci tyle, ile chcesz.

Chcę mieć zł za lat. Odkładam na

, kupuję

, a na start mam zł.

Zakładam zwrot % rocznie, koszt funduszu (TER) % i inflację %.

Zwrot, koszt funduszu i inflacja to Twoje założenia, nie prognoza. Rynek może dać mniej, a nawet stratę.

Odkładaj co miesiąc

1373 zł

Z tą wpłatą na koniec zostanie Ci 500 044 zł na rękę.

Przy inflacji 3,0 % rocznie za 20 lat te pieniądze kupią tyle, co dziś około 276 838 zł.

Jak rośnie plan

Wpłaty Wartość przed sprzedażą i podatkiem543 850 zł

Na koniec wpłacisz 329 520 zł, a plan będzie wart 543 850 zł przed sprzedażą. Po sprzedaży, opłatach i podatku zostanie Ci 500 044 zł.

Zwykłe konto, IKE czy IKZE?

Ten sam plan w XTB na każdym rodzaju konta.

Kalkulator IKZE: zwrot podatku

Ten sam plan u innych brokerów

Miesięczna wpłata, która daje ten sam cel, od najniższej. Kliknij brokera, żeby policzyć plan u niego.

Bez pełnych danych o opłatach: BM Alior Banku, DM BDM, BM BNP Paribas, Erste Biuro Maklerskie, EXANTE, Freedom24, LYNX, BM Banku Millennium, N26, Noble Securities, BM Pekao, BM PKO BP, Revolut, UniCredit

Nie pasują do planu: BM ING

Jak liczymy

Wpłacasz na początku każdego miesiąca, a każda wpłata to jedno zlecenie kupna. Prowizja i przewalutowanie z tabeli brokera schodzą z wpłaty.
Wartość rośnie o zakładany zwrot, doliczany co miesiąc, w złotych. Nie liczymy zmian kursów walut ani wypłat dywidend (fundusz akumulujący).
Opłaty za przechowywanie i konto liczymy tak, jak w tabeli brokera, od średniej wartości w okresie opłaty.
Na koniec sprzedajesz wszystko jednym zleceniem, z prowizją i przewalutowaniem na złote.
Podatek zależy od konta. Na zwykłym koncie płacisz podatek od zysku, na IKE nic przy wypłacie zgodnej z ustawą, a na IKZE podatek od całej wypłaty.
Na IKE i IKZE wpłacamy do rocznego limitu, a resztę na zwykłe konto u tego samego brokera. Przy obu kontach naraz najpierw wypełniamy IKZE, potem IKE. Zwrot podatku z IKZE przychodzi w kwietniu następnego roku i trafia na zwykłe konto.
Kwota w dzisiejszych pieniądzach to wynik pomniejszony o zakładaną inflację za każdy rok planu.
Bez podanego wieku liczymy wypłatę zgodną z ustawą. Z wiekiem sprawdzamy, czy na koniec planu masz wymagany wiek i wpłaty w wymaganej liczbie lat; jeśli nie, liczymy zwrot z jego podatkiem.
Zwrot podatku z IKZE zakłada, że masz w danym roku dochód opodatkowany co najmniej na kwotę wpłaty. Przy podatku liniowym liczymy wyższy limit IKZE dla prowadzących działalność.
Plan zaczyna się w tym miesiącu. Limity IKE i IKZE, zwrot podatku i lata z wpłatami liczymy w latach kalendarzowych: w tym roku zostaje limit na miesiące do końca roku, a od stycznia jest nowy.

Stawki i limity, z których liczymy

Podatek od zysku ze sprzedaży papierów wartościowych: 19 %
Zysk na IKE zwolniony z podatku: Tak
Podatek od wypłaty z IKZE: 10 %
Wpłaty na IKZE odliczasz od dochodu: Tak
Limit wpłat IKE na 2026: 28 260,00 zł
Limit wpłat IKZE na 2026: 11 304,00 zł
Limit wpłat IKZE na 2026 przy działalności gospodarczej: 16 956,00 zł
IKE: wypłata bez podatku od wieku: 60 lat
IKE: wiek przy prawie do emerytury: 55 lat
IKE: lata kalendarzowe z wpłatami, co najmniej: 5
IKZE: wypłata z podatkiem od wypłaty od wieku: 65 lat
IKZE: lata kalendarzowe z wpłatami, co najmniej: 5
IKE: podatek od zysku przy zwrocie: 19 %
IKZE: zwrot opodatkowany jako dochód według skali: Tak
Skala podatkowa, pierwszy próg: 12 %
Skala podatkowa, drugi próg: 32 %
Skala podatkowa: próg drugiej stawki: 120 000,00 zł
Podatek liniowy: 19 %

To przykład przy założonym zwrocie, nie prognoza. Nie jest to rekomendacja inwestycyjna ani porada podatkowa.

Najczęstsze pytania

Ile odkładać miesięcznie na emeryturę?

Zależy od celu i czasu. Żeby za 20 lat mieć 500 000 zł na rękę na zwykłym koncie w XTB, trzeba odkładać około 1373 zł miesięcznie. Zakładamy ETF-y zagraniczne, zwrot 5 % rocznie i koszt funduszu 0,20 %.

Ile trzeba odkładać, żeby mieć milion złotych?

Żeby za 20 lat mieć 1 000 000 zł na rękę na zwykłym koncie w XTB, przy zwrocie 5 % rocznie trzeba odkładać około 2746 zł miesięcznie. Przy inflacji 3,0 % rocznie ten milion kupi wtedy tyle, co dziś około 553 676 zł.

IKE czy IKZE, gdy odkładam na emeryturę?

Oba konta mają roczne limity: w 2026 to 28 260 zł na IKE i 11 304 zł na IKZE. Możesz mieć oba naraz. Dla celu z pierwszego pytania wystarczy wtedy 1262 zł miesięcznie zamiast 1373 zł na zwykłym koncie (zwrot z IKZE liczymy przy stawce PIT 12 %), jeśli wypłacisz pieniądze zgodnie z ustawą.

Kiedy wypłacę pieniądze z IKE i IKZE z ulgą podatkową?

Z IKE bez podatku od zysku po ukończeniu 60 lat (albo 55 lat z prawem do emerytury) i wpłatach w co najmniej 5 latach kalendarzowych. Z IKZE po ukończeniu 65 lat i wpłatach w co najmniej 5 latach, z podatkiem 10 % od całej wypłaty. Wcześniejsza wypłata to zwrot: z IKE płacisz 19 % podatku od zysku, a z IKZE cała kwota jest dochodem według skali podatkowej.

Czy kalkulator uwzględnia inflację?

Cel to kwota na koncie za wybraną liczbę lat. Inflację pokazujemy obok: przy inflacji 3,0 % rocznie 500 000 zł za 20 lat kupi tyle, co dziś około 276 838 zł.

Inne kalkulatory

Kalkulator inwestycji

Ile zostanie Ci na rękę po latach wpłat, po opłatach brokera i podatku.

Przykład: 1000 zł co miesiąc przez 20 lat w XTB, zwrot 5 % rocznie → 364 841 zł na rękę

Otwórz kalkulator

Kalkulator IKZE: zwrot podatku

Ile podatku odzyskasz za wpłatę na IKZE w tym roku i ile zostało do limitu.

Przykład: cały limit 11 304 zł przy stawce 12 % → 1356 zł zwrotu

Otwórz kalkulator

Czy OKI się opłaca

Ile podatku od wartości aktywów zapłacisz na OKI, a ile Belki na zwykłym koncie.

Otwórz kalkulator